اکثر افرادی که از کارت اعتباری استفاده می‌کنند، برای استفاده از کارت اعتباری امتیازهایی به‌نوعی به‌صورت مایل‌های هواپیمایی یا امتیاز هتل یا پاداش‌های نقدی واریز شده به حسابشان دریافت می‌کنند. با این حال، برخی از افراد با امتیازات اعتباری پایین‌تر ممکن است نتوانند کارت پاداش دریافت کنند و برخی افراد اصلاً نمی‌توانند کارت اعتباری دریافت کنند و باید تراکنش‌های خود را از طریق پول نقد انجام دهند.
برخی از اقتصاددانان استدلال کرده اند که به دلیل این دوگانگی، عمل پاداش کارت اعتباری ممکن است ناعادلانه باشد و به تشدید نابرابری بین افراد ثروتمند و غیر ثروتمند کمک کند. راه حل آنها لغو یا محدود کردن برنامه های پاداش کارت اعتباری است.
با این حال، لغو پاداش کارت اعتباری هیچ سودی برای افراد با درآمد پایین ندارد.
برای درک بیهودگی چنین حرکتی، به درک اقتصادی کارت های اعتباری کمک می کند. بانک‌هایی که کارت‌های اعتباری صادر می‌کنند به دو روش مختلف درآمد کسب می‌کنند: اولی از طریق کارمزد مبادله‌ای است که از تاجر برای پردازش تراکنش دریافت می‌کنند. بانک عموماً هر گونه زیان ناشی از تقلب یا در صورت عدم پرداخت صورتحساب خود توسط دارنده کارت را متقبل می شود.
این کارمزدها می‌تواند در خرده‌فروش‌ها متفاوت باشد: به طور کلی، هرچه خرده‌فروش بزرگ‌تر باشد، کارمزد کمتر می‌شود، و امریکن اکسپرس کارمزد بیشتری نسبت به Mastercard یا Visa دریافت می‌کند، که اکثر بازرگانان آن را می‌پذیرند زیرا تراکنش معمولی 170 دلاری Amex سه برابر بیشتر است. بیش از یک مورد که با استفاده از ویزا یا مسترکارت انجام شده است.
صادرکنندگان کارت اعتباری نیز با اعطای وام به مشتریانی که قبض ماهانه خود را پرداخت نمی کنند، درآمد کسب می کنند. نرخ بهره ای که آنها می گیرند معمولا بالاتر از نرخ معمولی است که یک فرد می تواند از بانک وام بگیرد.
در حالی که خانوارهای کم درآمد ممکن است به احتمال زیاد نیاز به داشتن بدهی کارت اعتباری داشته باشند، محدودیت های اعتباری آنها به طور کلی مانع از حمل بیش از حد بدهی کارت اعتباری آنها می شود. از آنجایی که افرادی که کمتر از متوسط درآمد خانوار درآمد دارند، می توانند بدهی خود را در صورت ورشکستگی پرداخت کنند، این امر صادرکنندگان کارت را تشویق می کند تا اعتبار بیش از حد آنها را نیز افزایش دهند.
طبق تحقیقات صنعت، دارندگان کارت های ثروتمند به دلیل استفاده بیشتر از کارت های اعتباری و همچنین هزینه های بیشتر، سود و کارمزد بیشتری می پردازند.
علاوه بر این، چیزی نزدیک به رابطه کامل بین درآمد و امتیاز اعتباری وجود ندارد: بسیاری از افرادی که درآمد بسیار بالاتری از درآمد متوسط دارند، بدهی کارت اعتباری قابل توجهی دارند. به عنوان مثال، بیش از 15 میلیون نفر وجود دارند که بیش از 100000 دلار در سال درآمد دارند و دارای امتیاز اعتباری subprime هستند و بیش از 5 میلیون نفر دارای امتیاز اعتباری subprime و بیش از 150000 دلار هستند.
به طور کلی، صادرکنندگان کارت اعتباری مشتریان ثروتمند را تعقیب می کنند – و به آنها امتیازاتی برای استفاده از کارتشان ارائه می دهند – زیرا احتمالاً از کارت اعتباری خود زیاد استفاده خواهند کرد. آنها همچنین امیدوارند که مشتریان خود را وادار کنند که خدمات بیشتری را از آن دریافت کنند – مانند باز کردن یک حساب جاری یا خرید IRA، که در آن می توانند درآمد بسیار بیشتری کسب کنند. به عنوان مثال، پس از یک دهه استفاده از کارت اعتباری Amex، پنج سال پیش حسابی در بانک American Express باز کردم و در حالی که ما برای خرید خانه جدید در سال آینده آماده می‌شویم، سایر حساب‌های بانکی خود را از بانک انتقال می‌دهیم. آمریکا به چیس، جایی که ما چندین کارت اعتباری داریم.
بخش قابل توجهی از صاحبان کارت اعتباری با درآمد بالا، بدهی کارت اعتباری را نیز دارند.
اما افراد غیر ثروتمند – یعنی اکثریت قریب به اتفاق خانواده‌های آمریکایی – از کارت‌های اعتباری نیز استفاده می‌کنند و بانک‌ها خدماتی را به این گروه ارائه می‌کنند، حتی اگر کمتر هزینه کنند و احتمال پرداخت صورت‌حساب‌هایشان کمتر باشد. حتی با حاشیه های جزئی، می تواند برای صادرکنندگان کارت اعتباری جواب دهد.
لغو کارت های پاداش نه تنها دارندگان کارت های ثروتمندتر بلکه اکثریت قریب به اتفاق دارندگان کارت را عصبانی می کند، زیرا 84 درصد از حساب های جاری پاداش ارائه می دهند. اکثر مصرف کنندگان به مایل های خطوط هوایی یا امتیاز هتل اهمیت می دهند. کاهش یا حذف این مزایا از فقیر و غنی پول می گیرد.
این تصور که کارمزدهای مبادله در نتیجه کاهش می‌یابد و موجب صرفه‌جویی برای مصرف‌کنندگان می‌شود – استدلالی که معمولاً توسط کسانی که می‌خواهند پاداش‌ها را لغو کنند ارائه می‌شود – پابرجا نیست: محدود کردن هزینه‌های کارت نقدی – که از طریق اصلاحیه دوربین در سال 2010 انجام شد – هیچ کمکی به این امر نکرد. مطالعات نشان می‌دهد که قیمت‌ها را کاهش دهد، اما توانایی خانواده‌های کم درآمد را برای دریافت کارت‌های نقدی کاهش داد.
و جهانی که در آن مردم به تراکنش‌های بیشتری برمی‌گردند، آشکارا از وضعیت موجود پایین‌تر است. کسب‌وکارهایی که پول نقد دریافت می‌کنند باید افراد با اسلحه و ماشین‌های زرهی را برای تحویل گرفتن هر روز استخدام کنند و باید مراقب باشند تا کارمندان غیرقابل اعتماد خودشان آن را سرقت نکنند. همه مشتریان این هزینه ها را از طریق قیمت های بالاتر پرداخت می کنند.
کارت‌های اعتباری خدمات ارزشمندی را ارائه می‌دهند و کاهش استفاده از پول نقد باعث صرفه‌جویی در هزینه‌های همه می‌شود و فرار مؤسسات خرده‌فروشی از IRS را دشوارتر می‌کند. افزایش فراگیر بودن آنها باید هدف دولت باشد، اما محدود کردن پاداش ها گامی در جهت اشتباه است.

source